正如我们所知，这一年已经颠覆了我们的生活，在即将结束之际，晨报咨询公司(Morning Consult)正在展望2021年将会发生什世界杯足球比赛么。克莱尔·威廉姆斯报道疫情对美国社区银行和当地经济的影响。到目前为止，我们的年终系列还包括:娱乐/健康/科技/品牌/能源
已经遭受了数月冠状病毒大流行的打击，全国各地的主要街道正面临着一个严酷的冬天。但为这些小企业提供服务的银行却熬了下来——如果不是的话蓬勃发展COVID-19席卷全国。
这种好运可能会在2021年发生变化，因为对社区银行的监管救济即将结束，对小企业的援助也将耗尽，从而引发小企业领域的潜在违约。
大流行期间，大型银行报告称其资本充足，足以抵御经济冲击，而社区银行在几个关键领域的表现有些出人意料。其中最重要的是薪水保护计划，它使许多社区银行客户在被迫关闭业务或在极其有限的基础上运营的几个月里得以维持下去。
虽然社区银行在第三季度的贷款总额中占16%，但该行业在PPP贷款总额中的份额为31%。根据联邦存款保险公司提供给Morning Consult的数据，社区银行的贷款在今年上半年也增长了7.9%，而非社区银行的贷款增长了3.9%。世界杯足球比赛
虽然如果贷款被免除，银行将获得一定的费用，这在未来可能对社区银行有利，但目前尚不清楚这些贷款将在多大程度上帮助它们的盈利，至少在未来几个季度内也是如此。主要是，这些贷款吸引了新客户，并使现有客户免于拖欠目前的信贷额度。
杨百翰大学(Brigham Young University)金融学副教授艾弗森(Ben Iverson)说，监管放松也有助于避免小企业出现大规模违约潮，社区银行因此受益纸这篇文章探讨了预计即将到来的小企业破产和违约。
艾弗森曾在纽约联邦储备银行担任助理经济学家，他指出，监管机构允许银行提供更多的宽限期和重组债务的机会，让客户可以避免因逾期贷款或租金支付而受到一些处罚。今年3月签署的《关怀法案》(CARES Act)降低了对社区银行杠杆率的要求，使小银行能够发放更多贷款。
他说，这种监管策略使社区银行保持了蓬勃发展，但“有很多事情是拖到以后再做”。
由于国会经济救济的前景不确定，监管救济措施即将结束，一些经济学家预测，小企业的压力不断增加，可能导致当地酒吧、餐馆和商店违约和破产。
“有很多小企业倒闭了，收入减少了，也许他们不得不停止向房东支付租金，”艾弗森说。在美联储和政府的帮助下，“金融体系实际上做得相当好，但我认为，它们是否会继续做得很好，这是一个悬而未决的问题。”
从一开始，大流行就主要是当地的经济事件。虽然沃尔玛(Walmart Inc.)和亚马逊(Amazon.com Inc.)等标准普尔500指数(S&P 500)和道琼斯工业平均指数(Dow Jones Industrial Average)成分股公司的大公司蓬勃发展，但规模较小的地方企业要么倒闭，要么被迫只剩下很少的员工，以满足日益有限的客户群。
美国人已经看到了影响:根据Morning Consult的跟踪数据，随着3月份政府关门令席卷全国，公众对当地经济的担忧急剧上升。世界杯足球比赛从那时起，对当地经济的担忧在大流行近一年后仍然很高。
这种动态几乎不可避免地会在某种程度上影响到社区银行。
Calvert Advisors LLC总裁兼首席执行官、美国独立社区银行家协会(Independent Community Bankers of America)前首席执行官卡姆•法恩(Cam Fine)表示，最先感受到这种影响的可能是商业房地产贷款，因为商业地产通常是社区银行的主要贷款领域。
Fine说，由于疫情的影响，社区银行的利润率已经很低了，随着COVID-19继续席卷小城市，这些利润率可能会进一步受到挤压。
“对一家社区银行来说，这是一杯致命的鸡尾酒，”他说。“社区银行是从事保证金业务的银行，它们在商业地产领域放贷过多，所以我首先关注的是商业地产，而这将是它们遇到问题的地方。”
根据金融数据公司Trepp LLC的最新数据，住宿和零售的CRE贷款拖欠率已经跃升至过去五年的创纪录高位。
Trepp董事总经理马修·安德森(Matthew Anderson)曾在国会就商业地产对银行稳定性的影响作证，他表示，预计未来几个月CRE违约率将进一步飙升，可能自秋季以来就一直如此。截至9月，住宿行业的贷款延期率为75%，零售业为39%。随着疫情持续恶化，进入冬季，一些州和城市已经开始缩减容量或限制室内进入餐馆和商店，而寒冷可能会阻碍室外选择。
美国独立社区银行家协会(Independent community Bankers of America)负责国会关系和战略的集团执行副总裁保罗·默斯基(Paul Merski)表示，社区银行将面临的财务压力有多快和多严重，取决于国会救助计划的命运，以及美国经济如何从疫情中复苏。他指出，社区银行可以为经济压力“制定应急计划”，并能够“经受住这些衰退”。
他说:“现在的关键是我们能多快地通过疫苗扭转经济，让国家的某些部门，特别是零售业和旅游业，重新运转起来。”
即将上任的拜登政府对社区银行来说可能是一把双刃剑:Fine表示，在当选总统的领导下，银行机构的“基调”将发生变化，监管可能会变得更加严格，但民主党更广泛地推动经济救助，这将有助于社区银行。
“但我们在这里，”他说。“损害已经造成了。”
